Введение 3
Глава 1. Теоретические основы добровольного медицинского
страхования в России 6
1.1. Сущность и значение добровольного медицинского страхования 6
1.2. Виды программ ДМС и их особенности 9
1.3. Полис добровольного медицинского страхования 14
Глава 2. Анализ развития добровольного медицинского
страхования в России 16
2.1. Исследование объемов и концентрации рынка ДМС 16
2.2. Проблемы добровольного медицинского страхования в России
на современном этапе 21
Глава 3. Тенденции и перспективы развития ДМС в России 27
3.1. Стратегические цели развития рынка ДМС 27
3.2. Перспективы развития взаимодействия ДМС и ОМС 31
Заключение 36
Список литературы 38
Система добровольного медицинского страхования является отчасти дублирующей системе обязательного страхования, однако существует в качестве альтернативы ей и как ее дополнение.
В России программы ДМС приобретают популярность у страхователей из-за более конкурентоспособного качества медицинских услуг по сравнению с бесплатными клиниками, большего числа доступных услуг, приемлемой цены и лучших условий лечения. Кроме того, у страхователя в большинстве случаев есть возможность выбора медицинского учреждения для обслуживания (обычно это касается добровольного медицинского страхования в Москве), а также то, что для оформления добровольного медицинского страхования (к примеру, в Москве) не нужна прописка по месту покупки полиса, ДМС может воспользоваться и иногородний житель, и иностранец.
Сегодня забота предприятия о своих сотрудниках - один из показателей высокого уровня его корпоративной культуры, являющейся основным фактором формирования имиджа организации как в глазах ее деловых партнеров, так и широкой общественности. С практической точки зрения, расходы на профилактику заболеваний и лечение сотрудников, их пенсионное страхование и страхование от несчастных случаев на производстве не только поднимут Ваш престиж в глазах собственных работников, но и помогут оптимизировать затраты по оплате больничных листов, избежать дополнительных расходов по выплатам по несчастным случаям и, как следствие, повысить производительность труда и уменьшить текучесть кадров.
Сегодня на рынке ДМС работает большое количество страховых компаний, которые в свою очередь работают с многочисленными медицинскими центрами и клиниками. Все эти страховые страховые компании имеют различную репутацию, надежность и предоставляют разные услуги и программы.
В развитых странах медицинское страхование граждан является одной из широко распространенных социальных норм. Каждый человек имеет право получить определенный объем медицинской помощи за счет государства. Однако, к сожалению, даже у самых богатых стран нет возможности полностью обеспечить своим гражданам исключительно бесплатную медицинскую помощь. Есть дорогие лекарства, сложные операции, проведение которых стоит немало денег, и все они не входят в объем государственного медицинского страхования. Эта проблема решается иным путем – через добровольное медицинское страхование.
Очевидно, что болезни – одна из самых главных неприятностей, которые только могут приключиться с человеком. Они могут привести к тому, что он временно или полностью утратит трудоспособность и просто потратит много времени на лечение. Также борьба с болезнями значительно бьет по карману. Конечно, каждому человеку хочется получить хотя бы частичную компенсацию своих расходов.
Добровольное медицинское страхование направлено как раз на то, чтобы заключивший договор человек имел возможность возместить траты на лечение. Причем сегодня можно выбрать такую программу добровольного медицинского страхования, при которой вам будет доступна квалифицированная помощь или курс реабилитации не только на территории России, но и в клиниках других государств. Кстати, в некоторые страны невозможно получить визу, не имея специального страхового медицинского полиса путешественника.
В финансировании здравоохранения ДМС играет существенную роль и в развитых странах является одной из важных характеристик уровня защиты населения, так как представляет собой дополнительную форму организации медицинских услуг для населения. Главная цель ДМС в соответствии со ст. 1 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» N 4741-1 от 02.04.1993 – предоставить гражданам возможность получения дополнительных медицинских и иных услуг сверх программ ОМС. В настоящее время государство не в состоянии обеспечить высокий уровень медицинского обслуживания населения, в связи с чем, разрабатываются новые концепции развития здравоохранения до 2020 г., например, переход на одноканальное финансирование, которое должно ликвидировать дефицит в статьях расходов на здравоохранение в бюджете полностью за счет системы ОМС. Таким образом, ДМС является одним из важнейших механизмов привлечения денежных средств, предназначенных уменьшить дефицит, образовавшийся в финансировании здравоохранения, и предоставить населению возможность получать качественное медицинское обслуживание.
Вопросы определения места и роли страхования (в т.ч. ДМС) в социально-экономической системе рассматривались в публикациях многих ученых и специалистов-практиков в нашей стране и за рубежом. В процессе исследования автором были проанализированы работы Акермана С. Г., Визерса С., Голубева С. Н., Зельковича P. M., Исаковой Л. Е., Шрайбман Б. Е. Айвазяна С.А., Мхитаряна В.С., Бойкова А.В., Гомелля В.Б., Иванова Ю.Н., Образцовой О.И., Суринова А.Е., Сибуриной Т.А., Миндлина Я.С., Егорышевой И.В., Кагаловской Э.Т., Корнилова И.А., Кудрявцева А.А. и других специалистов.
Цель курсовой работы – исследовать особенности, значение и проблемы добровольного медицинского страхования в России.
В результате исследования можно сделать следующие выводы.
Медицинское страхование дает гарантию гражданам на предоставление медицинской помощи, если им она будет необходима. Услугу можно получить в двух видах: обязательное страхование и ДМС. Услуга добровольного медицинского страхования позволяет получить качественное медицинское обслуживание не только по месту жительства.
ДМС делится на коллективное и частное и делится на два вида:
- ДМС для физических лиц - это медицинское страхование для детей и взрослых;
- ДМС для юридических лиц - это добровольное медицинское страхование, которое предназначено для сотрудников компаний.
Основным достоинством является то, что вносить платеж нужно только один раз, сначала определиться с программой страхования (необходимый объем медицинской помощи и медицинские учреждения, которые его предоставят) и внести определенный страховой взнос. Все остальные расчеты и платежи с лечебно-профилактическими учреждениями (ЛПУ) будет осуществлять страховая компания.
В 2010 году рынок добровольного медицинского страхования стал восстанавливаться после кризиса. За 9 месяцев 2010 года рынок ДМС уже практически достиг уровня 2009 года. Страховые взносы по добровольному медицинскому страхованию за 9 месяцев 2010 года составили 72,2 млрд. рублей, в 2009 году – 74,8 млрд. рублей. Прирост взносов составил 14,2% за 9 месяцев 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Концентрация рынка ДМС с каждым годом увеличивается. Если по итогам 9-ти месяцев 2009 года на 20 крупнейших страховщиков в сегменте ДМС приходилось 74% взносов (2009 год: 72,5%), то по итогам 9-ти месяцев 2010 года этот показатель увеличился до 77,6%. Количество страховщиков, занимающихся ДМС, сократилось на 36.
Реальным медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС - ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также частным клиентам.
Важнейшими сдерживающими факторами являются низкие доходы значительной части населения и запаздывание формирования среднего класса, что приводит к дефициту массового спроса на коммерческое медицинское страхование. Решением проблемы мог бы стать переход от перераспределения бюджетных средств через неэффективную систему общего медицинского страхования к прямому субсидированию населения при осуществлении взносов по ДМС.
Основные направления поддержки развития рынка ДМС
1. Четкое разделение систем ОМС и ДМС.
2. Обновление продуктовой линейки и стандартизация договоров ДМС.
3. Упрощение применения налоговых льгот.
Мы считаем, что развитие рынка ДМС – это более грамотное и правильное решение, чем просто разовые платные медуслуги, которые предоставляются конкретным медицинским учреждением. Поэтому своей первой задачей мы считаем совершенствование системы предоставления бесплатной медицинской помощи, а второй – создание условий для развития ДМС.