Введение 3
Глава 1. Теоретические основы кредитования физических лиц 6
1.1. Сущность кредитования физических лиц 6
1.2. Виды кредитования физических лиц в России 12
1.3. Тенденции кредитования физических лиц в условиях
мирового финансового кризиса 20
Глава 2. Анализ организации кредитования физических лиц в
ОАО «Сбербанк России» 28
2.1. Характеристика деятельности и экономическая роль
ОАО «Сбербанк России» в экономике РФ 28
2.2. Исследование кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» 36
2.3. Методика комплексно-рейтинговой оценки
кредитоспособности заемщика 44
Глава 3. Направления совершенствования кредитования физических лиц 59
3.1. Выявление проблем в организации и процессе кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» 59
3.2. Пути решения проблем и повышения эффективности
кредитования физических лиц 63
3.3. Перспективы развития кредитования физических лиц в
условиях мирового финансового кризиса 71
Заключение 76
Литература 80
Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает переход денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.
Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивания нормы прибыли.
Получение и управление кредитом сегодня неотъемлемая часть сегодняшней реальности.
В 2008 году российская банковская система вынуждена функционировать совершенно в другой макроэкономической среде, чем она функционировала предыдущие восемь лет. Впервые за многие годы происходит резкое сокращение темпов прироста денежной массы, связанное, прежде всего, с сокращением притока капитала в условиях неизменной политики стерилизации, а также связанное с политикой ЦБ и Минфина по стабилизации инфляции. При сохранении ориентации на массированное развитие сектора кредитования в этих условиях банки испытывают все большие трудности с получением фондирования для своей деятельности. Кроме того, нестабильность на глобальных финансовых рынках, а в последнее время и рост внешнеполитических рисков, время от времени приводят к резкому сокращению притока, или даже оттоку капитала из России, что сопровождается острыми кризисами ликвидности.
Одна из главных услуг Сбербанка – размещение вкладов физических лиц с целью получения доходов, то есть кредитование. Учитывая недостаточность средств у основной массы населения, а так же наличия растущих потребностей, кредитование физических лиц становится основным способом решения отдельных бытовых проблем населения и пользуется все возрастающим спросом.
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату девидентов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.
Анализ данных по запросам через сеть Интернета показывает, что в среднем за месяц, банки интересуют россиян около 2 млн. раз, кредиты - свыше 0,5 млн. раз, а кредит физическим лицам – свыше 0, 4 млн. раз. Исходя из анализа запросов, можно выделить наиболее популярный банк, это Сбербанк России - около 0,2 млн. запросов в месяц - как получить банковский кредит.
Кредиты - это ссуды в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процентов. Лучше бы конечно получать беспроцентные кредиты, но в жизни так не бывает. Население развитых стран давно и успешно использует для своих нужд кредиты: краткосрочные и долгосрочные. Процентные ставки по кредитам, там значительно ниже и менее болезненны для семейного бюджета, чем у нас.
Кредитование физических лиц за последние годы стремительно растет в объемах. На что только не выдаются кредиты: на ремонт квартиры, кредит на покупку иномарок, на сотовые (мобильные) телефоны, кредит на шины, товары, кредит бытовая техника, и другие.
Актуальность данной работы состоит в том, что у населения всё чаще, объективно возникает потребность привлечения заемных средств, для обеспечения своих потребностей. На данном этапе все большая роль отводится кредиту физическим лицам, который способен увеличить доходную часть Сбербанка за счет процентных ставок. А в современных условиях мирового финансового кризиса, когда курс валюты нестабилен, а процентные ставки растут, кредитование физических лиц является лакмусовой бумагой российской экономики и вызывает огромный интерес.
Цель дипломной работы – анализ кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России».
Предмет исследования – система кредитования физических лиц. Объект исследования – кредитование физических лиц в ОАО «Сбербанк России».
Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:
- изучение сущности кредитования физических лиц;
- рассмотрение видов кредитования физических лиц в России;
- исследование организации кредитования физических лиц российскими и зарубежными банками;
- изучение характеристики деятельности и экономической роли ОАО «Сбербанк России» в экономике РФ;
- исследование кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»;
- выявление проблем в организации и процессе кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России»;
- изучение путей решения проблем и повышения эффективности кредитования физических лиц;
- анализ перспектив развития кредитования физических лиц в РФ в условиях мирового финансового кризиса.
В работе были использованы учебно-методические источники, статистические материалы, публикация в периодической печати.
Кредит физическим лицам — одна из самых распространенных и востребованных форм кредитования, т.к. физические лица являются основными по численности заемщиками банков. В большинстве случаев кредит физическому лицу выдается без залога, а поручители требуются в редких случаях..
Современный рынок кредитования физических лиц в России представлен разнообразными кредитными продуктами, которые различаются по целям, срокам, обеспечению и процентам.
Макроэкономические риски второй половины 2008-2009 гг. ставят банки перед необходимостью кардинального пересмотра своих стратегий. В складывающихся условиях контроль над рисками приобретает первоочередное значение по сравнению с быстрым развитием бизнеса. Это может привести к пересмотру бизнес планов, направленному на снижение темпов роста кредитования и повышение качества активов.
Проведенное исследование показало, что рынок кредитования населения в отличие от общепринятого мнения охватывает не только товарные кредиты, а включает в себя различные виды целевых и нецелевых кредитов и представляет собой совокупность отношений между кредитором и заемщиком по предоставлению ссудных средств, направленных на удовлетворение потребностей заемщика, таких как приобретение товаров длительного пользования, приобретение жилья, удовлетворение неотложных нужд и т.д., при этом вышеуказанные отношения между кредитором и заемщиком формируются под воздействием факторов, стимулирующих и тормозящих развитие рынка кредитования населения. На наш взгляд основным тормозящим фактором является отсутствие правовой базы, прежде всего закона о несостоятельности и банкротстве физических лиц. Наличие данного закона в России позволило бы кредиторам применять цивилизованные методы взимания просроченной задолженности с граждан-должников и обеспечило бы более динамичное развитие рынка кредитования населения за счет роста расходов населения. В свою очередь увеличение расходов населения в конечном итоге будет способствовать увеличению внутреннего валового продукта и в целом экономическому развитию страны.
Сбербанк – современный универсальный банк с большой долей участия частного капитала, в т.ч. иностранных инвесторов. Структура акционерного капитала Сбербанка свидетельствует о его высокой инвестиционной привлекательности.
Международные рейтинги Сбербанка отражают авторитет банка в мировом банковском сообществе как одного из наиболее динамично и разносторонне развивающихся российских банков.
Сбербанк обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и почти 20 000 структурных подразделений (филиалов) по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане и на Украине.
Активы банковской системы России по состоянию на 1 ноября 2009 г. составляли 27 999 млрд. руб.
Сбербанк обладает устойчивыми позициями, несмотря на финансовый кризис. Кредиты юридическим лицам составляют 78,7% кредитного портфеля Сбербанка России (21,3% - кредиты физическим лицам).
Оказание услуг частным лицам является приоритетным направлением деятельности Сбербанка России.
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Банк активно развивает программы кредитования, предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего образования и решения многих других финансовых вопросов.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения Кредитной политики Сбербанка с 1 октября 2008 года. Эти условия характеризуются следующими факторами:
• Недостаток ликвидности в экономике - как у банков, так и у предприятий
• Кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица)
• Низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»)
• Снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц
• Значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия)
• Повышенные колебания курсов всех валют
Кредитование частных клиентов — активно развиваемое направление бизнеса Сбербанка России. В течение отчетного года Банком выдано 3,9 млн. кредитов частным клиентам на сумму 677,1 млрд. рублей, при этом более 99% выданных кредитов номинировано в рублях. Остаток ссудной задолженности частных клиентов увеличился за год на36,4% и составил 947,5 млрд. рублей.
Наиболее востребованным из потребительских кредитных программ по-прежнему остается «Кредит на неотложные нужды», на долю которого приходится 58,2% всего кредитного портфеля физических лиц. Остаток задолженности по данному виду кредита на конец отчетного периода составил 551,4 млрд. рублей.
Сбербанк России внедряет новую систему кредитования физических лиц. Пять московских отделений Сбербанка России начинают выдачу кредитов частным клиентам с использованием новой технологии, основанной на централизованной оценке заемщика, предусматривающей получение информации из различных источников, в том числе из бюро кредитных историй, ряда централизованных источников данных, в частности, Федеральной миграционной службы (ФМС).
Совершенствование, очевидно, должно проявляться в том, чтобы создавать благоприятные условия для клиентов банков, простых граждан, молодых семей, которые могли бы получать льготы, субсидии и какую-то компенсацию первоначального взноса.
Тенденции развития потребительского кредитования физических лиц в наше время свидетельствуют о том, что предложений по кредитам становится все больше, и они становятся либо более доступными, либо мене доступными. Перспективы, тенденции и проблемы развития рынка потребительского кредитования физических лиц в России показывают, что сейчас есть два направления предоставления потребительских кредитов – обычные кредиты наличными или не наличными и предоставление финансирования с помощью кредитных карт.