Введение.............................................................................................................. 3
1.Теоретические аспекты банковского кредитования потребительских нужд населения. 5
1.1. Понятие и сущность потребительского кредита, его виды и цели. 5
1.2. Принципы потребительского кредитования и его нормативно-правовое регулирование. 19
1.3. Кредитный риск при кредитовании потребительских нужд населения 31
2. Анализ потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России». 43
2.1. Краткая характеристика Сбербанка России. 43
2.2. Оценка динамики и структуры потребительских кредитов. 54
2.3. Оценка эффективности потребительского кредитования. 62
3. Направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России». 69
3.1. Пути развития форм потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России». 69
3.2.Рекомендации, направленные на снижение риска потребительского кредитования. 74
Заключение. 85
Список литературы.. 89
Приложения...................................................................................................... 92
Наличие товарного производства и денег обусловливает существование и функционирование кредита. С развитием товарного производства кредит становится обязательным атрибутом хозяйствования. Кредит содействует закреплению хозяйственно-финансовой деятельности предприятия, так как он является необходимым условием производственных фондов и фондов обращения в условиях расширенного воспроизводства, дает возможность беспрерывно совершать процесс оборачивания и как следствие влияет на производство и реализацию продукции.
Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей...
Потребительское кредитование является традиционным направлением розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях имеет широкий ассортимент. Развитие потребительского кредитования возможно только при активном сотрудничестве банков с торговыми, страховыми, сервисными и другими организациями. Основными видами и способами обеспечения возвратности кредита являются: традиционные - залог, поручительство, банковская гарантия; договоры страхования, создающие гарантии удовлетворения интересов банка в случае невозврата кредита.
Проведенное исследование позволило выделить основные тенденции в развитии потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России»:
сегмент потребительского кредитования является основным драйвером роста розничного портфеля банка, а проценты по кредитам составляют большую часть доходов. По итогам 2013 г. процентные доходы от кредитования клиентов составили 1 204 934 млрд.руб., что на 65,16 % выше показателя 2011 г. и на 22,65 % - 2012 г. Процентные доходы в розничном бизнесе росли более стремительно, чем в корпоративно-инвестиционном бизнесе банка, главным образом, за счет увеличения доли высоко маржинального потребительского кредитования...