Введение………………………………………………………………………..3
Глава 1. Кредитование покупки автомобилей………………..6
1.1. Кредит как экономическое отношение. ……………………………………6
1.2. Принципы и риски реализации кредитных отношений……………………20
Глава 2. Залоговая нейтрализация кредитных рисков……33
2.1. Залог как экономический способ нейтрализации кредитных рисков…..33
2.2. Возникновение собственных (залоговых) рисков в залоговом экономическом отношении………………………………………………………41
Глава 3. Автомобильное страхование как гарантия сохранности залогового обеспечения интересов сторон………………………………………………………………………….50
3.1. Условия залогового автострахования в РФ………………………………50
3.2. Пример залогового автострахования ……………………………………59
Заключение…………………………………………………………………..63
Список используемой литературы………………………………..65
Приложение……………………………..……………………………………69
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. За счёт дополнительного привлечения ресурсов заёмщик имеет возможность их приумножить, расширить хозяйство, имеет возможность ускорить достижение производственных целей.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Как известно, субъекты в кредитной сделке всегда выступают как кредитор и заёмщик. Кредиторы – юридические и физические лица, обладающие временно свободными денежными средствами и предоставляющие их в распоряжение заёмщика на определённый срок. Заёмщик, как другая сторона кредитных отношений, получает эти средства во временное пользование.
Разумеется, что кредитор, предоставляя свои денежные средства в пользование другому лицу, идёт на риск. Риск не возврата существует всегда. Даже у самого первоклассного заёмщика может сложиться такая финансовая ситуация, когда он будет не в силах обеспечить надлежащее исполнение своих обязательств по полученному кредиту. Кроме того такой риск может возникнуть в результате повреждения или утраты взятого в кредит имущества, находящегося в залоге у банка, а также утраты жизни, здоровья и трудоспособности заемщика. Чтобы устранить и минимизировать такие риски существует возможность страхования данного имущества, а также жизни и здоровья страхователя. Покупая в кредит автомобиль, заемщик возлагает на себя не только обязательства по возврату кредитного долга, но и обязательства по сохранности данного автомобиля, так как последний может являться предметом залога. Страхование позволяет заемщику чувствовать себя уверенно, оно призвано защитить его интересы тем самым обеспечивая исполнения обязательств по кредитному договору надлежащим образом, без правонарушений в случае наступления страхового случая. Таким образом, не остались в стороне и интересы кредитора, ведь свести к нулю риск потерь естественное желание любого банка.
Особенность залога, в сравнении с другими способами обеспечения исполнения обязательств, состоит в том, что он носит вещно-правовой характер. Поручительство, задаток, неустойка, банковская гарантия — это способы обеспечения исполнения обязательств, не имеющих характера вещно-правовых отношений. В этих случаях кредитор верит личности должника либо лица, которое становится дополнительным (акцессорным) должником в силу принятия на себя ответственности за исполнение основным должником обязательства в рамках соответствующей конструкции обеспечения исполнения. Залог же обладает чертами, которые позволяют рассматривать его в качестве вещно-правового способа обеспечения исполнения обязательств.
Самыми надежными способами обеспечения обязательств представляются вещные, к которым и относится залог. Для обеспечения обязательств выделяется определенное имущество должника (или третьего лица) и на это имущество устанавливаются определенные права.
Залог – один из важнейших инструментов рыночной экономики, надежный способ защиты интересов кредитора.